非車險“報行合一”新規落地！內卷

10月10日，打破金融監管總局發布《關于加強非車險業務監管有關事項的非車星空網頁版在線登錄通知》（下稱《通知》），從優化考核機制、險報行合加強費率管理、內卷嚴格條款費率使用等方面加強財險公司非車險業務監管，打破推動非車險業務理性競爭、非車降本增效、險報行合提質擴面，內卷自11月1日起正式實施。打破

在業內看來，非車險市場長期存在“價格戰”，險報行合財險公司通過虛列費用、內卷變相降費等方式突破備案費率，打破導致行業“內卷”和普遍虧損。非車《通知》是對非車險監管政策的全面梳理和系統優化，有助于引導財險公司從“規模導向”轉向“效益導向”，促進降本增效和長期健康發展。星空網頁版在線登錄

合理降低保費規模考核要求

所謂“報行合一”，是指保險公司實際執行的保險條款和保險費率，要與向監管部門報送的備案材料保持一致。通俗來說，就是不能“說一套，做一套”。此前，車險以及人身險銀保、個險等渠道均已深化執行“報行合一”要求。

《通知》明確，其所稱非車險業務，是指機動車輛保險以外的其他財產保險業務。農業保險、出口信用保險另有規定的，從其規定。

近些年來，非車險業務持續快速發展。數據顯示，2024年，非車險保費收入達7770億元，近五年的年均復合增速超10%，貢獻近半數財險保費規模。為了搶占市場份額，惡性競爭問題日益凸顯。

對此，《通知》強調，財險公司應按照高質量發展要求，合理降低保費規模、業務增速、市場份額的考核要求，有效提高合規經營、質量效益、消費者權益保護的考核權重。同時，要結合市場承載能力和自身發展基礎，合理規劃非車險業務發展，加快由追求規模、速度向追求質量、效益轉變。

加強費率管理方面，《通知》要求，財險公司應遵循公平、合理、充足原則科學厘定保險費率，合理設置預定附加費率和手續費率水平，不得設置與所提供服務不符的高額費用。主險精算報告和附加險備案材料應明確列示預定附加費率、平均手續費率和逐單手續費率上限。財險公司應建立費率定期回溯和動態調整機制，精算假設與實際經營情況偏差過大時，應及時調整并重新備案，必要時應先行停售相關產品。

嚴格條款費率使用方面，《通知》指出，財險公司和保險中介機構不得通過特別約定、批單、協議、備忘錄等方式實質改變經備案的保險條款責任，不得通過違規拆分保險標的、拆分保險金額、更改被保險人屬性、更改標的使用性質、提高或降低免賠額（率）等形式變相調整保險費率。

此外，《通知》還要求規范經營管理費用，財險公司要加強手續費核算管控，為保險銷售支付的中介費用不得超過產品報備的手續費率上限。不得通過宣傳費、技術支持費、預防費等方式變相支付手續費，不得通過虛掛中介業務、虛列費用等方式套取費用，變相突破報備的手續費率上限。

推行“見費出單”

長期以來，非車險業務中的“應收保費”問題始終困擾著財險公司。在保費收入管理方面，《通知》明確，財險公司應在收取保費后向客戶簽發保單并開具保費發票（即“見費出單”）。對保費超過一定金額且確需分期繳納的工程保險等業務，財產險公司應履行內部審核程序，并可根據保費繳納情況，與投保人約定保險合同效力或賠付責任。

與此同時，財險公司應加強應收保費管理，完善信息系統，優化規章制度、內控流程、考核政策，從源頭控制應收保費風險。保險中介機構應配合財險公司執行相關要求，不得以墊付保費、引導投保人延期支付保費等方式擾亂市場秩序。

對外經濟貿易大學創新與風險管理研究中心副主任龍格在接受記者采訪時指出，此前非車險業務常因分期繳費而產生應收保費，易被挪用或形成壞賬，給公司財務帶來了不小的風險。明確“見費出單”原則，有助于提升保費實收率，改善公司現金流，減少資金挪用和各種糾紛。

“不僅如此，‘見費出單’還能遏制變相套費，防止財險公司通過虛掛中介、賬外支付等方式套取資金，確保費用的真實性。”龍格補充道，規范分期繳費也有助于提升透明度、強化合同的約束力，從而更好地保障消費者權益。

利于改善綜合成本率

事實上，在非車險領域實施“報行合一”已醞釀多時。

今年3月，人保財險總裁于澤在業績發布會上表示，公司1月在廈門牽頭召開行業協同會議，提出并推動達成深化財產險行業自律、持續鞏固車險“報行合一”成果、探索開展非車險重點領域“報行合一”等行業自律共識。

8月底，于澤在中國人保2025年中期業績發布會上再次談及非車險“報行合一”的影響。在他看來，非車險“報行合一”將給公司綜合成本率的改善帶來大幅改變。預計四季度落地后，可能會影響當季營收，但對全年的影響不大。2026年整個非車險行業的盈利也將會得到很好改善。

龍格表示，從短期來看，“報行合一”將導致合規成本上升，但費用虛列減少，保險公司財務狀況也將得到優化。與此同時，這將倒逼險企提升產品創新和服務質量，而非依賴低價策略，競爭模式或將重塑。頭部公司憑借風控和服務優勢將擴大市場份額，中小險企則需加快差異化轉型。

國信證券非銀金融首席分析師孔祥分析稱，手續費率透明化與費用壓降直接利好承保利潤率的提升，預計頭部財險公司的COR（綜合成本率）將得到顯著改善。

記者了解到，監管部門還將采取一系列配套措施推動新規有效落地。具體包括：一是建立非車險“查處—通報—掛鉤”三項機制；二是加強非車險產品監管，新產品應按照監管要求開發和使用，已備案的存量產品分階段開展清理，并逐步推動非車險產品標準化建設；三是強化信息支撐與智能化賦能，對財險公司報備產品進行智能檢核。